Банкротство с человеческим лицом

Столичный адвокат, руководитель компании Restart Станислав Голотвин рассказал об особенностях процедуры банкротства физических лиц в 2020 году.

Кризис, вызванный пандемией коронавируса, обнажил острые социальные вопросы. Люди массово теряют доход, бизнесы банкротятся. Проблема, которая свалилась на мир так стремительно, показала насколько хрупка экономическая цепочка. Люди теряют работу, но финансовые обязательства с них никто не снимает. Ипотека, кредиты, аренда и прочее становятся тяжелым бременем.

Все чаще стала появляться информация о банкротствах людей. Признаться, в прошлом году впервые услышала термин «банкротство физического лица», раньше казалось эта бизнес-процедура. Хотя и сейчас я не до конца понимаю суть процедуры, так как много разрозненной информации, мифов и заблуждений. Вопросов больше, чем ответов. Правда ли, что банкроту просто списывают все долги? Если да, то на каких условиях, кто может стать банкротом? Становится ли банкрот бомжом, полностью лишается ли гражданских прав с клеймом на веки вечные.

Нужно ли вообще проходить эту процедуру или можно просто не платить, в надежде, что о твоем кредите однажды забудут. Для получения комментариев и разъяснений я обратилась к известному столичному адвокату, руководителю компании Restart Станиславу Голотвину. Возможно, кому-то подробные разъяснения специалиста, некая небольшая консультация, помогут лучше сориентироваться и принять правильное решение в кризис.

— Станислав, ответьте на самый злободневный вопрос должников: стоит ли сейчас платить по счетам или можно воспользоваться пандемией, чтобы не платить?

С юридической точки зрения, не существует такого правового основания как «пандемия». Нет легального определения того, что режим «повышенной готовности» относится к обстоятельствам непреодолимой силы или форс-мажору. Нет закона, который позволит не платить.

Однако, в Правительстве РФ были приняты ряд законопроектов, которые предоставляют возможность воспользоваться дополнительным правом на кредитные каникулы. Вкратце сообщу, что кредитными каникулами могут воспользоваться те лица, которые предоставят банку подтверждение о том, что они действительно подверглись негативному экономическому влиянию, связанному с пандемией. Для этого необходимо подтвердить, что официальные доходы снизились более чем на 30%. Сделать это можно в течение 90 дней. Воспользоваться каникулами можно на срок не более 6 месяцев, и не позднее 1 октября 2020 года.

Также есть ограничения по суммам и по видам кредитов. По кредитным картам сумма кредита не должна превышать 100 тысяч рублей, потребительский кредит — не более 250 тысяч рублей, автокредит — не более 600 тысяч рублей, ипотечный кредит — не более полутора миллионов рублей для регионов, и не более двух миллионов рублей для жителей Москвы и МО. Для ипотечных кредитов выше этих сумм, существует другой закон на предоставление кредитных каникул, который был принят еще в прошлом году. По закону 2019 года сумма ипотечного кредита не должна превышать определенной суммы: 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Петербурге и 4,5 млн – в Москве. Но и в этом случае необходимо предоставить документы, подтверждающие, что у заемщиков есть временные финансовые сложности, связанные с потерей дохода (потеря трудоспособности или снижение заработной платы не менее 30%). Других оснований получить отсрочку по кредиту и, тем более, не платить, нет.

— Что делать, если сейчас нет денег для оплаты кредита?

Из опыта скажу, что люди не всегда владеют информацией о своих кредитах. Часто даже не знают об реальных ставках по ним и, тем более, о санкциях при «просрочках», а также какие уже начислены пени, штрафы и прочее. Поэтому для начала я рекомендую составить общую табличку по всем кредитным договорам, выписать все существенные условия, связанные с процентными ставками, сроками, платежами и имеющимися штрафами. Нужно оценить, объем уже накопленных долгов, чтобы понять есть ли шанс через какой-то период времени погасить их. Надо отдавать себе отчет, что ком проблем со временем может заметно вырасти, так как неизвестно сколько самоизоляция и кризис продлятся. Часто в связи с «просрочками» сумма пени и штрафов увеличивает кредит в несколько раз. Например, кредит в 500 тысяч рублей за короткий период времени может превратиться в миллион, из-за включения штрафных механизмов начисления процентов. Нужно внимательно отслеживать эту ситуацию и прогнозировать эти сложности. В первую очередь, сопоставьте размер текущих долгов, выплат с реальными и планируемыми доходами. Если вы потеряли работу, посмотрите, какие вакансии есть на сегодняшний день, попытайтесь спрогнозировать время, когда вы сможете найти новый источник заработка. Тогда будет видно, какие вам нужны послабления, какие шаги со стороны кредиторов и банков, сделанные вам на встречу, подойдут для того, чтобы вы могли вновь регулярно платить по графику. Как только у вас появится эта картина, вы сможете аргументированно вести переговоры с банком. Банк увидит, что вы максимально открыты, лояльны к нему, и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Возможно, будут предоставлены кредитные каникулы и шанс на исправление жизненной ситуации. Конечно, должен быть и «план Б», когда ситуация развивается совсем по негативному сценарию и нет возможности найти достаточно средств, чтобы погасить долги. В этом случае правильным решением будет официально заявить о собственном банкротстве, чтобы как можно быстрее, остановить начисление платежей и штрафов, списать долги и перейти к новой жизни.

— Как вести себя тем, кто потерял работу и не может платить за аренду квартиры или ЖКХ?

Условия, о который я рассказал ранее, в том числе касаются и аренды квартиры. Получить скидку на аренду жилья можно только при добровольном желании арендодателя. На сегодняшний день нет ни одного закона, который бы снимал обязательства об оплате ЖКХ. Но это не значит, что нужно обреченно сидеть сложа руки. Всем, кто потерял работу рекомендую связаться со всевозможными кадровыми агентствами, оставлять резюме, обратиться на биржу труда, чтобы на руках были документы о том, что вы пытаетесь восстановить свою платежеспособность. Это сыграет вам на пользу, если дойдет до банкротства.

— А у вас самого есть долги? Вы же знаете все лазейки в законах, не было искушения уйти от оплаты? Почему?

Да, у меня есть ипотечный кредит с достаточно высокой ставкой, поскольку был взят еще в 2008 году. Поэтому я наблюдаю за тем, как снижается ключевая ставка ЦБ. И всем рекомендую в подобном случае ее отслеживать: если вы видите, что ключевая ставка ЦБ и ваша ипотечная ставка кардинально отличаются, можно написать официальное обращение в банк с просьбой пересмотреть ставку и ее существенно понизить. Я это уже сделал и ожидаю, что, как следствие, будет снижена сумма ежемесячного платежа. По поводу всевозможных «лазеек»: в принципе не считаю, что даже закон о банкротстве — это «лазейка». Это защита для пострадавших. Не считаю себя пострадавшим, у меня есть другие активы. Поскольку я обслуживаю кредит более 12 лет и выплатил достаточно большую сумму, для меня банкротство не вариант. Так как в этом случае ипотечное жилье будет продано, а размер моего кредита существенно ниже, чем стоимость моей квартиры. Признаюсь, не хотел бы, чтобы люди рассматривали банкротство как способ обмана государства или банка. Когда выявляется подобный обман, это всегда плохо заканчивается для тех, кто хочет «соскочить с долгов», набранных умышленно.

— Как специально стать банкротом, чтобы долги испарились?

Становиться банкротом специально не надо! Это подойдет только тем, кто действительно оказался в сложной жизненной ситуации, из которой нет другого законного выхода. Если стоимость вашего имущества ниже стоимости долгов, если нет возможности вносить платежи по всем кредитам, если кредиты брали не для того, чтобы их потом не возвращать, то закон о банкротстве станет вашей защитой от нападок со стороны кредиторов и единственным законным способом списать долги.

— Слышала, что сейчас люди используют банкротство, чтобы не платить по счетам?

Процедуру банкротства не используют, а пользуются правом защититься. И на самом деле «закон о банкротстве» защищает интересы и заемщика, кредитора, как бы странно это не звучало. Должник, в случае банкротства, не подвергается излишнему давлению со стороны кредиторов, приставов, коллекторов: и это логично, ведь в нем нет смысла, если у человека нет финансовых возможностей и имущества, чтобы оплатить долг. Кредиторы же получают возможность цивилизованно и поровну поделить то, что реально взять с должника. В противном случае, будет ситуация из серии «кто быстрее», «кто сильнее», «кто проворней», а другим просто не достанется и останутся недовольные. Либо, как было в 90-е, начнут разбираться нецивилизованными способами.

Но зачем «городить этот огород», если все уже придумано «для людей». В Америке через процедуру банкротства проходит каждый год более миллиона человек.

— На конец 2019 года просрочку имели 10 млн россиян (данные НАПКА). В 2020 их будет больше. Они все станут банкротами?

Не думаю, что все станут банкротами. В первую очередь, люди будут обращаться к банкам и кредиторам за предоставлением рассрочек, кредитных каникул, реструктуризации. В нашей стране все прекрасно понимают, что нужно исполнять свои финансовые обязательства. Отчасти это одна из проблем, когда люди до последнего пытаются найти способы оплаты по счетам, хотя очевидно, что вариантов нет. Они год за годом ходят по замкнутому кругу и один кредит замещают другим. Такие рано или поздно приходят к банкротству.

Процент банкротств в 2020 году будет больше, чем в 2019 году, это уже было понятно по результатам первого квартала. Прирост был на 68%. Думаю, пик банкротств мы увидим к концу года, либо весной следующего. Из-за большого количества дел в судах процессы будут протекать не так быстро: процедуры, на которые ранее уходило полгода, будут длиться 9-11 месяцев. Насколько велико будет число банкротов среди физических лиц, - зависит от двух обстоятельств: гибкости банков и состояния экономики. Прежде всего, насколько быстро люди смогут восстанавливать свою платежеспособность, находить работу. Сейчас прогнозы крайне неутешительные, но реальную картину еще никто не может понять.

— Кто сможет стать банкротом?

Те, кто проведут свой финансовый анализ и придут к выводу, что нет смысла ждать. Например, если штрафные санкции уже привели к тому, что сумма долга существенно увеличилась, и даже реструктуризация от банка не спасет ситуацию. Важно вовремя понять, что не стоит пытаться гасить то, что нет возможности погасить, а лучше обанкротиться и начать «жизнь заново». Так вы капитализируете свой самый главный ресурс — время.

— Банкротство – это дорого?

Вовсе нет. Сегодня минимальная сумма кредита, при которой возможно банкротство физлица, - 500 тысяч рублей. Средняя сумма процедуры банкротства колеблется в районе 100-120 тысяч рублей. Примерно 20% от долга. При этом две трети из этой суммы — обязательные платежи на оплату услуг арбитражного управляющего, госпошлины, затраты на публикацию и так далее.

— Стать банкротом — означает ли сдаться? Это стыдно?

Для большинства людей — это болезненное заблуждение. Прежде всего, нужно осознать: если вы совершили финансовую ошибку, ее необходимо признать как можно быстрее. К тому же, по прогнозам, кризис затронет большое количество людей, поэтому стыдно будет бессмысленно страдать из-за увеличивающихся долгов.

— Когда и как лучше начинать процедуру личного банкротства?

Я считаю, прежде всего, надо оценить свое текущее кредитное состояние. Нужно как можно скорее начать процедуру личного банкротства, если долги выросли на столько, что в ближайшее время вы не сможете восстановить свою платежеспособность и гасить повышенные суммы по кредитам. В этот кризис, как неоднократно говорил президент в своих обращениях, всем лицам, которые находятся в непростой финансовой ситуации, в том числе банкротам, будут помогать. Данную процедуру сделают социально-реабилитационной, поскольку планируется восстанавливать доверие граждан к властям. Но этот период не будет длиться вечно: год-полтора максимум, потом начнут «закручивать гаечки». И банки будут стараться этому содействовать. При этом банкротств ожидается настолько много, что суды не будут справляться. На мой взгляд, тем у кого нет другого выхода, банкротиться нужно как можно быстрее, чтобы попасть в «открывающееся окно возможности».

— Физическое лицо банкрот становится бомжом?

Это очень большое заблуждение: если у вас единственное жилье и оно не находится в ипотеке, на него не обращается взыскания. Данная недвижимость не может быть продана с торгов, в том числе при банкротстве и никто никого на улицу не выкинет.

— Каких прав, какого имущества и прав лишается банкрот?

Давайте еще раз развеем мифы: единственного жилья и необходимых вещей для жизни не лишат. Включая предметы домашней обстановки и бытовые вещи. Не забирают предметы профессиональной деятельности. Например, у художников не забирают мольберты, у музыкантов — инструменты. Безусловно всегда бывают отдельные случаи, но базовый перечень имущества прописан в 446 ст. гражданско-процессуального кодекса. После процедуры банкротства будет ряд несущественных ограничений. Например, необходимо будет информировать банк при получении новых кредитов о том, что вы проходили процедуру банкротства. Хотя банки и сами это увидят из открытых источников. Физическое лицо лишается права занимать должности генерального директора, главного бухгалтера, учреждать компании на свое имя, а также быть индивидуальным предпринимателем в течение трех лет. Потом все эти ограничения снимаются. И важно еще одно: после завершении процедуры банкротства можно выезжать за границу.

— Можно ли после процедуры банкротства вернуть статус добросовестного заемщика? Или это клеймо на всю жизнь?

Банки понимают, что из-за этой «чрезвычайной ситуации» не возвращают кредиты даже добросовестные заемщики, которые в обычное время продолжали бы платить в срок. В противном случае, вероятно, что через два-три года вовсе некому будет выдавать кредиты. Банкротство, может повлиять на ставки для новых кредитов, одобренные суммы, другие условия, но отказывать, я уверен, не будут. Особенно, если ты банкрот, прошлые долги которого были списаны по решению суда. А вот тому, кто долги не списывал, а просто принял решение не платить — новых кредитов точно не видать. Моя позиция, что через 2-3 года этим статусом никого не удивишь, а банки, наоборот, увидят в этих заемщиках очень интересную для себя нишу.

— Опишите портрет человека, который сможет быстрее всех и адаптироваться к новым жизненным и финансовым условиям?

Прежде всего, это человек, способный быстро меняться и подстраиваться под ситуацию, менять профессиональную деятельность. Человек, который может быстро переключаться с режима оффлайн на режим онлайн и адаптироваться под новые потребности целевой аудитории. В том числе, кто сможет предоставлять замещающие оффлайн услуги для большого количества людей через интернет, качественно и быстро организовать доставку.

22:00 Сегодня